בנק ישראל מעלה את הריבית באופן עקבי מאז תחילת 2022 כדי להילחם בעליית המחירים, ובינתיים נוטלי ההלוואות כורעים תחת הנטל. בואו להכיר את הפתרונות
תוכן ממומן ע"י ישראכרט
אביבה טנא
כבר שנה וחצי שבישראל נמשכת מגמת העלאת הריבית הפריים – מרמה כמעט אפסית של 0.5% בתחילת 2022, ל-4.75% נכון לאמצע חודש מאי 2023. בנק ישראל מעלה את הריבית שוב ושוב בתגובה לאינפלציה הגוברת במשק, שבינתיים לא מראה סימני האטה. כלומר, קשה לדעת מתי קצב העלאות הריבית יואט – ומתי יעבור בנק ישראל למתווה של הורדת הריבית.
לעליית הריבית השפעות מרחיקות לכת על הישראלים, בעיקר על נוטלי המשכנתאות וההלוואות השונות. זאת, מאחר שלרב הריבית שהם משלמים מבוססת על ריבית בנק ישראל, בתוספת מרווח רווח של הבנקים. התייקרות מתמדת של הריבית, פירושה עלייה מתמדת בהחזר החודשי. לא מעט נוטלי משכנתאות, מדווחים על עלייה של קרוב ל-1,000 ש"ח בממוצע בהחזרים החודשיים שלהם. זאת, בשעה שגם מוצרים ושירותים אחרים במשק מתייקרים עוד ועוד, כך שהלחץ הכלכלי גובר.
גם מי שנטלו הלוואות למטרות אחרות, שאינן דיור, מושפעים מעליית הריבית, וההחזר החודשי שלהם מטפס אף הוא. התוצאה – משפחות ומשקי בית רבים בישראל מוצאים עצמם במצב שבו הם נדרשים להתארגנות פיננסית מחודשת, כדי שיוכלו להתמודד עם ההוצאות הגדלות. גם מי ששוקלים לקחת הלוואה, חושבים פעם נוספת אם באפשרותם להיכנס להרפתקה הכלכלית הזו, או שעליהם למצוא פתרון אחר.
כיצד ניתן להתמודד עם התייקרות המשכנתאות וההלוואות?
- לשקול היטב את נטילת ההלוואה: מי שעוד לא לקח הלוואה, בתקופה הנוכחית, מומלץ כי יחשוב פעמיים האם זה אכן הפתרון הטוב ביותר עבורו והאם ההלוואה שייקח תסייע יותר מאשר תזיק לתזרים המזומנים שלו. ישנם סוגים רבים של הלוואות, כמו למשל הלוואה מיידית*, אך בכולן יש לשקול היטב פרמטרים כמו גובה הריבית, העלות הכוללת של ההלוואה, הגוף המלווה ותנאים נוספים.
- לקיחת הלוואה בדיגיטל: לקוחות ישראכרט המבקשים הלוואה מיידית אונליין, באתר או באפליקציות של החברה, מקבלים הנחה של *0.5% על הריבית. בנוסף, באפשרותם לקבל הלוואה לכל מטרה מתוך מסגרת כרטיס האשראי, לפי תנאי החברה.
- הלוואה עם אפשרות לדחיית החזרים: מדובר בהלוואה המאפשרת דחייה בתחילת ההחזרים. כלומר, אם ברצוננו לקחת הלוואה בתחילת השנה אך אנו צופים כמה חודשים קשים עבור תזרים המזומנים הביתי, עם הלוואה מסוג זה נוכל לדחות את ההלוואה בעד חצי שנה ולהתחיל לשלם לאחר מכן. כך מתאפשר מרווח נשימה, עם הזדמנות לערוך סדר בהתנהלות הפיננסית של משק הבית, להקטין הוצאות ולהגדיל מקורות הכנסה, אם ניתן. יש לשים לב שבתקופת דחיית ההחזרים, ממשיכים לשלם את הריבית על ההלוואה.
- עצירת הלוואה: מי שכבר נטל הלוואה והתחיל להחזיר אותה, אך מתקשה בכך לאור המצב הנוכחי והריביות הגבוהות, יכול לפנות אל הגורם המלווה ולבקש את עצירת ההלוואה לעד שלושה חודשים. לדוגמה, משפחה שנטלה הלוואה עם החזר ב-36 תשלומים תוכל לבקש חודש אחד ללא תשלומים – ולהחזיר את הסכום הזה בסוף תקופת ההלוואה, כאשר בתקופת הדחייה הם ישלמו את הריבית בלבד.
- פריסת חיובים בכרטיס האשראי: במקרה בו בעל הכרטיס צופה הוצאות גבוהות במיוחד, באפשרותו לבקש לפרוס את תשלומי חיובי האשראי ובתוספת ריבית לחודשים הקרובים. זאת, על מנת שניתן יהיה לשלוט בהוצאות ובהכנסות באותו החודש ולהתנהל כלכלית נכון.
- הלוואה מהירה בכרטיס אשראי חוץ בנקאי: כרטיס אשראי מהווה מסגרת אשראי נוספת על זו הבנקאית, וניתן גם לשקול לקחת הלוואה כחלק ממסגרת זו. כך למשל, בעלי מסגרת אשראי של 20 אלף ש"ח, המוציאים בכרטיס 2000 ש"ח בחודש, יוכלו לקחת הלוואה על סך של 18 אלף ש"ח – ולפרוס את ההחזר שלה לתשלומים.
- חיוב חודשי קבוע: בעלי כרטיס אשראי ישראכרט יכולים לבחור מראש את סכום החיוב החודשי שלהם. במידה והוצאות הכרטיס החודשיות גבוהות יותר מהסכום שהוגדר, יתרת הסכום עוברת לחודש הבא ותישא את הריבית שנקבעה בכרטיס. לדוגמא, אם גובה הסכום החודשי שנקבע הוא 2000 ש"ח וסך ההוצאות בכרטיס הוא 3000 ש"ח, החיוב בפועל לאותו החודש יהיה על סך 2000 ש"ח, וההפרש שנותר (1000 ש"ח) יועבר לחודש הבא ויישא את הריבית שנקבעה בכרטיס. כך שבמידה אם בחודש העוקב ההוצאות החודשיות יעמדו על 1000 ש"ח, הכרטיס יחוייב ב-2000 ש"ח – 1000 ש"ח מהחודש הנוכחי + 1000 ש"ח מהחודש הקודם.
בשורה התחתונה, התקופה הנוכחית מאתגרת עבור רבים, בדגש עבור מי שנטלו הלוואות או שוקלים לקחת הלוואה. חשוב להכיר את הכלים שיכולים להקל בתקופת החזר ההלוואה, אך הדבר הטוב ביותר שניתן לעשות, הוא לערוך תכנון כלכלי מקיף כדי לנצל את ההלוואה לטובת התנהלות חכמה יותר מעתה והלאה.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל .ההנחה משיעור הריבית המוצעת ללקוח.
** דחיית החזר ההלוואה בכפוף לתשלום ריבית גישור ותדחה את מועד סיום תקופת ההלוואה.
שירות חיוב חודשי קבוע מקנה שליטה מקסימלית בהוצאות החודשיות. יתרות הסכומים שנכללו בשירות וטרם נפרעו יועברו לחודש הבא ויישאו ריבית בהתאם לריבית כרטיסך כפי שיפורט במסמכי הנפקת הכרטיס. סכומים שיעברו את מסגרת הכרטיס יחויבו במועד החיוב בנוסף לסכום החיוב בשירות.
***הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
****מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
