משכנתא היא אחת מההתחייבויות ארוכות הטווח שישנן בתחום הפיננסיים ובמיוחד ההלוואות. במיוחד היום, בתנאים הלא פשוטים שישנם לרכישת דירה, החזרתה מתפרסת גם על פני 30 שנה במקרים רבים. לכן, לפני לקיחת משכנתא חדשה, במיוחד אם זו משכנתא ראשונה שלכם, חשוב לבדוק שאתם אכן מוכנים לדבר. חשוב לבדוק מהו התקציב שעומד לרשותכם, מהי יכולת ההחזר שלכם, האם החזר חודשי לא יהיה מעל 40% מסך ההכנסות שלכם. את האחרון הבנק עצמו ידרוש לבדוק במסגרת הרגולציה של בנק ישראל בעניין אך כדאי שתהיו מודעים לכך עוד לפני שאתם מגישים בקשה לאישור עקרוני למשכנתא. חשוב לבדוק דברים לגבי הנכס עצמו כמו שהרישום שלו תקין לגמרי ומהו הערך שלו.
הבית צריך שיפוץ ואין לכם כסף זמין לכך? יש פתרון
משכנתא מתקשרת לנו מיד עם רכישת דירה, במיוחד דירה ראשונה אותה קונה זוג צעיר שרק בונה את ביתו. הדברים אינם לגמרי כך. אמנם זהו תפקידה העיקרי של משכנתא אך ניתן היום גם לבקש משכנתא שניה לכל מטרה. משכנתא זו יכולה לשמש אתכם לצורך שיפוצים, הוצאות שישנן לקראת חתונה או בר מצווה לאחד הילדים והוצאות גדולות אחרות. משכנתא כזו היא כלי שניתן להיעזר בו כאשר יש לכם כמה הלוואות שאתם מעדיפים לאחד כדי לדעת טוב יותר מה קורה בחשבון. כך יש הלוואה אחת בסכום ידוע שיורדת בתאריך מסוים. משכנתא לכל מטרה ניתנת פעמים רבות כאשר יש נכס בבעלותכם אותו ניתן לשעבד לטובת העניין אך ישנם מצבים בהם תינתן המשכנתא גם ללא נכס.
מתי כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית?
הגורם הראשון והמרכזי אשר ממנו תבקשו הלוואה הוא הבנק. הבנק אמנם כפוף לחוקים של בנק ישראל ויש לו תנאים נוקשים יותר למתן הלוואה אך אם הוא נעתר לבקשה היא תהיה בריבית נמוכה יותר מאשר זו שמציע גוף חוץ בנקאי. עם זאת, ישנם מצבים בהם הלוואה חוץ בנקאית תהווה פתרון טוב יותר עבורכם, במיוחד כשמדובר על הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס. כאשר זו הלוואה או ליתר דיוק משכנתא כנגד נכס, הבנק כפוף לחוק על פיו הוא רשאי לתת עד 50% מערך הנכס. גורם חוץ בנקאי יכול לתת עד 85% מערך הנכס. ישנם מצבים בהם הבנק יסרב לתת את המשכנתא למרות שיש נכס, למשל כשיש חובות ועיקולים, וחברת אשראי או ביטוח יכולה לגלות יותר גמישות והליכה לקראת הלקוח.
אילנה בנימיני ייעוץ משכנתאות ופתרונו פיננסיים הוא משרד בוטיק המייעץ בנושא משכנתאות ובכלל בכל הקשור לניהול תקציב והבראת החשבון תוך בניית תוכנית מותאמת אישית לכל לקוח. מוזמנים ליצור קשר.
