בעבר מוצר החיסכון הכי פופולארי בקרב המשקיעים היה תיק השקעות , האלטרנטיבות השונות לא היו אטרקטיביות במיוחד ומשקיעים רבים נותרו ללא פתרון לכספם. בשנים האחרונות ישנם דווקא שני מוצרי חיסכון בולטים אשר מעניקים יתרונות ייחודים ויחד מאזנים חלוקת הכספים בין תיקי השקעות לבינם, שני מוצרי החיסכון הללו הם: קופת גמל ופוליסת חיסכון. אז מה כל כך מיוחד בקופות הגמל ופוליסות החיסכון המנוהלות על ידי חברות ביטוח ובתי השקעות שונים ומדוע זה חשוב שיהיה לכם בתיק נכסים לפחות אחד מהמוצרים?
מהן קופות גמל?
קופת גמל שימשה בעבר כאפיק חיסכון לטווח זמן בינוני, בדומה לקרן השתלמות, כספים אשר הופקדו בקופת גמל היו זמינים למשיכה לאחר 15 שנות חיסכון. וכמובן בדומה לקרן השתלמות , גם כאן הכספים היו פטורים ממס רווחי הון. קופות גמל צברו פופולאריות די מהר וכספי החוסכים עברו מניהול הבנקאי לבתי השקעות וחברות הביטוח השונות אך לאחר רפורמת בכר , מדיניות הנזילות של כספי קופות הגמל השנתה , כספים אשר הופקדו לאחר 2008 קיבלו יעוד לקצבה, כלומר לא ניתן יותר למשוך את הכספים הללו ללא תשלום קנס ומס רווחי הון.
בשנת 2012 הוצג תיקון 190 לפקודת מס הכנסה אשר הביא עמו בשורה משמחת לחובבי קופות הגמל ומאפשר למעשה הפקדה חד פעמית לקופת גמל ועדיין לשמור על נזילות מלאה, הטבות מס משמעותיות ועלויות ניהול מזעריות. על מנת להיות זכאי להטבות תיקון 190, עלינו לעמוד בקריטריונים שונים, בין היתר גיל וגובה קצבה משולמת.
ניהול כספים במסגרת תיקון 190 מאפשרת עלות ניהול של קופות גמל אשר בבסיסה זולה משמעותית מכל אפיק השקעה מתחרה, בנוסף ניתן להנות מנכסים בלתי סחירים, אלו משמשים כעוגן לתקופות תנודתיות בשוק ההון וכמובן היתרון הבולט ביותר, פטור ממס רווחי הון במקרה של משיכת הכספים כקצבה.
מהן פוליסות חיסכון
חברות הביטוח יצרו מוצר חיסכון מתקדם הנקרא פוליסת חיסכון במטרה להעניק לחוסכים השונים את האפשרות להשקיע את כספם לכל מטרה או צורך ולטווחי זמן שונים תוך שמירה על נזילות הכסף.
ניהול כספים בפוליסת חיסכון דוחה תשלומי מס, בשונה מתיקי השקעות, כך שהמשקיע יאלץ לשלם מס אך ורק בעת משיכה של הכספים וכך נהנה מאפקט "ריבית דה ריבית".
פוליסת החיסכון הבולטת כיום מוצעת על ידי הכשרה חברה לביטוח , דרכם נוכל לנהל את כספנו במסלולים סינטטיים המשלבים מספר מנהלי השקעות מצוינים כגון : אלטשולר שחם , ילין לפידות , מיטב דש ועוד. זוהי בהחלט הגמישות שאנו מחפשים כאשר אנחנו שוקלים לבצע השקעה.
פוליסות החיסכון השונות מציגות ביצועים נהדרים, בתקופות זמן שונות , מנהלי ההשקעות השונים נוקטים בגישות ניהול השקעות שונות ולכן שילוב חכם של מנהלי השקעות יכול לסייע בהגנה על החיסכון שלכם בזמן תנודתיות בשוק ההון.
יחד עם זאת, תיקון 190 מציע יתרון אחד בולט מעל פוליסת החיסכון והוא פטור ממס רווחי הון למתאימים , לכן לפני שאנחנו בוחרים אפיק השקעה באופן עיוור , חשוב שנבחן את האופציות העומדות לפנינו.
