כדי להגשים חלום ולרכוש את דירת החלומות שלכם עליכם לחפש נכס העונה על הצרכים הייחודיים שלכם מבחינת מיקום, גודל, מפרט טכני וכמובן מחיר. במקביל לחיפוש הדירה ולאחר שאתם יודעים מהו ההון האישי שאתם יכולים לגייס ומהו סכום ההלוואה שאתם צריכים, עליכם לפנות למספר בנקים כדי לדעת מהו סכום המשכנתא שתוכלו לקבל ובאיזה תנאים.
אישור עקרוני למשכנתא
השלב הראשון עד לקבלת המשכנתא מתחיל בפנייתכם לבנקים למשכנתאות כדי לקבל אישור עקרוני להלוואה לרכישת דירה למגורים. יש למלא טפסים רלוונטיים ולשלוח אותם לבנקים השונים, כיום בעידן האינטרנט בו אנו חיים ניתן להגיש בקשה לאישור עקרוני של המשכנתא באופן מקוון. לחלופין, אתם יכולים לתאם פגישה עם יועצי המשכנתאות של הבנקים, במהלך הפגישה תמלאו את הטפסים הנדרשים ותוך זמן קצר תקבלו החלטה מהבנק האם לאשר לכם משכנתא או לא.
חשוב לציין כי לאחר שקיבלתם אישור עקרוני למשכנתא עליכם למהר ברכישת הנכס מאחר והאישור תקף ל- 12 יום בלבד. לכן, בקשה לאישור עקרוני למשכנתא מומלץ להגיש רק לאחר שמצאתם נכס בו אתם מעוניינים.
יש מספר טפסים שיש לצרף לבקשה, ביניהם טופס פרטים אישיים ועליכם לציין גם מהו סכום המשכנתא שאתם צריכים, שווי הנכס שאתם רוצים לרכוש, מסלולים מועדפים ותקופת ההלוואה.
סקר שוק ובחירת בנק
בשלב השני, לאחר שקיבלתם אישור עקרוני למשכנתא ממספר בנקים, עליכם לקבל החלטה קריטית ולבחור מאיזה בנק לקחת את ההלוואה שתאפשר לכם לרכוש את הדירה. יועצי משכנתאות מייעצים ללקוחות שלהם לפנות לפחות לשלושה בנקים שונים, וחשוב לא למהר ולחתום על חוזה המשכנתא מהבנק הראשון אליו פונים אלא יש לערוך סקר שוק כדי להשוות את ההצעות ועל מנת להוזיל עלויות.
סקר שוק יאפשר לכם לנהל משא ומתן מול הבנקים השונים, עליכם לזכור כי כל הבנקים רוצים לתת משכנתאות, כמובן בהתאם למאפייני הלווה ויכולת ההחזר שלו, לכן עליכם להפגין כושר מיקוח ולא לפחד מהבנקים שנראים לעתים כגוף פיננסי מאיים וכוחני.
משכנתא היא ההחלטה הפיננסית החשובה ביותר אצל רוב הישראלים, עליכם להתחייב לסכום גבוה ולשנים ארוכות, לעתים עד 30 שנה. לכן, כל שינוי ולו המזערי ביותר בריבית ובתנאי ההלוואה ישפיע על חייכם לאורך שנים ארוכות.
פתיחת תיק משכנתא
לאחר שבחרתם בנק ממנו אתם רוצים לקחת הלוואה לרכישת דירה למגורים עליכם לפתוח תיק משכנתא. יש להגיש מסמכים שונים בהתאם לדרישות הבנק ועליכם להעמיד את הביטחונות הנדרשים. בעת פתיחת תיק משכנתא עליכם לצרף מסמכים שונים כמו תדפיס שלושה חודשים של חשבון העובר ושב, אישור הכנסה, העתק משכורות אחרונות, צילום תעודת זהות, נסח טאבו מעודכן ועוד. במידת הצורך יש לצרף גם תעודת זכאות ממשרד הבינוי והשיכון.
הבנק ישלח שמאי מטעמו כדי להעריך את שווי הנכס וכדי לקבל החלטה סופית לגבי סכום ההלוואה ותנאיה.
בשלב זה הבנק רושם הערת אזהרה לטובתו בטאבו של הנכס שאתם רוכשים, כמו כן עליכם לרכוש ביטוח משכנתא כתנאי מקדים לקבלת הכסף.
בשלב הרביעי והאחרון לאחר שהבנק מאשר את המשכנתא ובדק את כל המסמכים, הבנק יעביר את הכסף ישירות לחשבון הבנק של המוכר. חשוב לציין כי הבנקים מעבירים את הכסף למוכר הנכס ולא לחשבון הבנק שלכם כדי להימנע ממעשי תרמית ומסיבוכים מיותרים.
המאמר נכתב באדיבות אתר המרכז הישראלי לצרכנות פיננסית
