יזמים רבים מעוניינים לקבל הלוואות בערבות מדינה והם רוצים לדעת מה חשוב ומה לא חשוב על מנת לקבל את ההלוואה שהם כה זקוקים לה, הכוונה פשוטה מאפשרת ליזמים בעלי עסקים פעילים או כאלה שרוצים לפתוח עסק חדש ולקבל הלוואות לפתיחת עסק לקבל ולהיות ממוקדים במטרתם ולא להשקיע מאמצים במקומות הלא נכונים. בכתבה הבאה נסביר את כל הנקודות החשובות שצריך לבדוק בתהליך על מנת לקבל הלוואה בערבות מדינה.
הכותב הוא יעקב אלון מנכ”ל סל יועצים שמתמחה בהשגת הלוואות בערבות מדינה
נקודה ראשונה חשובה: מי זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה? והאם כדאי להתחיל בכלל בתהליך?
בדיקת זכאות הלוואה בערבות מדינה היא הנקודה הכי חשובה ומשמעותית בתהליך קבלת הלוואה בערבות מדינה. שהרי שאם אתה לא זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה אזי מדוע להתחיל בתהליך הזה בכלל?
הלוואות בערבות מדינה ניתנות " ליזמים שהם בעלי ניסיון מקצועי, ובעלי מומחיות בתחום שהם רוצים לפתוח בו עסק, היזם צריך להוכיח שבניסיונו המקצועי כשכיר הוא יודע לנהל את עסק, יודע לקנות מספקים את המוצרים שהוא ימכור במחירים נכונים, לקנות את המוצרים שימכור בתנאי תשלום נכונים, ידע באיזה מחיר למכור את המוצרים שלו, מכיר את ההתנהגות של השוק, יודע להגיע ללקוחות, ולקוחות רוצים לקבל ממנו את השירות, וכך היזם מגן על עצמו משום שהיזם לא יקנה את המוצרים במחירים גבוהים מידי ולא יסתכן בעסק שהוא לא ריווחי בגלל חוסר ידע מקצועי וניסיון. יזם שהתנהלות הפיננסית בנקאית פיננסית שלו בעבר היא לא תקינה מסמנת בנורה אדומה לקר שהיזם שעומד מולה עלול לסכן את עצמו מאחר וישנו סיכון שבעתיד הסיפור של חוסר תכנון פיננסי יגרום לו לתקלות בבנקים שיגרמו לו לסגור את העסק, שהרי הקרן מעוניינת שיפתחו עסקים לטובת מדינת ישראל, כל עסק קטן שנפתח מגדיל את מעגל המועסקים ושיעור האבטלה יורד. שזו היא מטרת המדינה במתן הלוואות בערבות מדינה. בנקודה הזו המדינה לא מבדילה בין יזם שרוצה לפתוח עסק לבין יזם שהוא בעל עסק פעיל. שניהם כשירים לקבל הלוואה בערבות מדינה. דבר חשוב נוסף בבדיקת הקרן הוא האם העסק שעכשיו רוצים לפתוח אותו או העסק שכבר עובד הוא עסק ריווחי שמאפשר לבעליו גם דמי מחייה חודשיים, וגם יכולת להחזיר הלוואות בערבות מדינה על כל התנאים שלהם.
נקודה שניה חשובה: מה הסכום האפשרי שניתן לקבל וגם שיהיה נכון עבור העסק שלך?
הסכום הנכון לקבלת הלוואה בערבות מדינה לעסק שלך הוא סכום מחושב של: מחייה חודשית של 9 אלף ₪ בחודש + 1860 שקלים החזר חודשי על כל 100 אלף ₪ = רווח חודשי מינימלי שהעסק מפיק, כלומר הסכום המקסימלי של הלוואה בערבות מדינה הוא מקסימום יכולת החזר לפי הנוסחה שהצגתי לכם. יש הגבלה לעסק קטן עד ל- 500 אלף שקלים לעסקים קטנים או עד 8 מיליון שקלים לעסקים עם מחזור שהוא גדול מ-6 מיליון שקלים בשנה. הלוואה לפתיחת עסק חדש יכולה להגיע עד ל-500 אלף שקלים, אבל בפועל שסוג זה של הלוואות לפתיחת עסק הוא בדרך כלל עומד על סכומים שנעים בין 200-300 אלף ש"ח בלבד.
נקודה שלישית חשובה: מה זה הפקדון הזה שמבקשים? כמה הפיקדון? ולמה צריך פיקדון?
אם אתה בעל עסק קיים אז אתה צריך להשכיב פיקדון בגובה 25 אחוז מגובה ההלוואה, 10לעומת זאת יזמים שרוצים לפתוח עסק צריכים להשכיב עשרה אחוזים מערך ההלוואה, יזמים שמקבלים הלוואה בערבות מדינה עד 100 אלף ש"ח לא נדרשים להפקיד פיקדון. יש לשים לב שבעל העסק הפעיל או החדש צריכים לחשב היטב את הפיקדון בתוך ההלוואה שהרי זה סכום סגור לחמש שנים, במקרה הטוב כאשר ההלוואה מוחזרת היטב, ניתן למשוך חצי מסכום הפיקדון באמצע תקופה. אבל זה לא עוזר לבעל העסק בנקודת הזמן הראשונה שבה הוא זקוק למלוא הסכום לשימוש בעסק. בכום סגור כמוהו כסכום שהוא לא קיים. הפיקדון הוא המצאה של המדינה שמאלצת בעלי עסקים לקחת הלוואות גדולות יותר, לי כיועץ לא ברור מדוע המדינה עושה את התעלול הזה לבעלי העסקים. האם המדינה רוצה לעזור לבעלי העסקים או לגרום להם לחוסר נוחות בקבלת ההלוואה? לא ברור. אבל זו החלטת המדינה.
נקודה רביעית חשובה: צריך להביא הון עצמי מהבית לצורך קבלת הלוואה בערבות מדינה?
מדינת ישראל אינה דורשת הון עצמי לצורך קבלת הלוואה בערבות מדינה לבעל עסק פעיל. המדינה כן דורשת הון עצמי מהבית בגובה של 15-20 אחוז רק מיזמים שרוצים לקבל הלוואות לפתיחת עסק חדש , זו נקודה חשובה שכל יזם צריך לדעת שאם הוא יגיש את הבקשה ללא הון עצמי, אז עם כל הרצון הטוב של כלכלני הקרן הם יפסלו את הבקשה וחבל על הזמן והכסף שהושקע בהכנת הבקשה והטיפול בה, וכמובן עוגמת הנפש שנגרם כתוצאה מהסירוב לבקשה.
נקודה חמישית חשובה: מה התהליך של הלוואה בערבות מדינה?
השלב הראשון של התהליך הוא כתיבת תכנית עסקית נכונה לבקשת הלוואה בערבות המדינה, אני לומד את הפעילות העסקית של העסק שלכם, את קורות החיים המקצועיים שלכם, תוכנית עסקית טובה צריכה להציג לנציגי הקרן את העסק שלכם באור נכון ומקצועי, שיבינו את הפעילות שלכם, את שיטת הרווח של העסק שלכם, את המתחרים שלכם, את השוק בו אתם פועלים, את ההוצאות הקבועות של העסק שלכם, מה מטרת ההלוואה, מהם סעיפי ההשקעות, מה סוגי הסעיפים של ההשקעות, מה יקרה לעסק כתוצאה מקבלת ההלוואה בערבות מדינה, האם המחזור יגדל, האם הרווח יגדל, האם אחוז הרווח יגדל, האם הרווח התפעולי יגדל, מהי נקודת האיזון של העסק. ישנם טפסים נדרשים שנדרש לחתום עליהם בכדי לקבל הלוואה בערבות מדינה. ישנם מסמכים שעורך דין צריך לחתום עליהם וגם אתם כמובן, ישנם מסמכים של רואה חשבון שהוא צריך לחתום עליהם, ייפוי כוח ליועץ, טופס ויתור סודיות בנקאית בהם אתם רושמים את כל חשבונות הבנק שלכם, חשוב מאוד למלא את כל הבנקים ולא להחסיר בנק מתוך "שכחה". הדבר נתפס בקרן כהסתרה וגורם לפסילות של בקשות בגלל שטות גמורה. בשעה טובה הבקשה מוגשת לקרן בערבות מדינה, השלב הראשון הוא שהקרן בודקת שהגשנו את המסמכים המינימליים הנדרשים להגשת הבקשה. לאחר מכן נקבעת פגישה עם כלכלן מטעם הגוף המתאם של המדינה: או גיזה או BDSK , לקראת הפגישה עם נציג הקרן בערבות מדינה נדרש להתכונן היטב, היזם צריך להכיר את כל הדבקים שרשומים בתכנית העסקית, לשם כך נדרשת הדרכה שלי כך שאני יכין אתכם לפגישה כך שתדעו מה השאלות שישאלו אתכם ולא תופתעו במהלך הפגישה עם נציג הקרן בערבות מדינה. במידה והבקשה מאושרת על ידי בודק מהגוף המתאם הבקשה לקבלת הלוואה בערבות מדינה עוברת לידי המנהל בגוף המתאם, הדבר לוקח יומיים. ואז אתם נשאלים לאיזה בנק אתם מעוניינים להגיש את הבקשה.
נקודה שישית חשובה: איזה בנק כדאי לבחור לצורך קבלת הלוואה בערבות מדינה?
בחירת הבנק היא רגע משמעותי ביותר וחשוב מאוד בתהליך, לכאורה כל אחד מחמשת הבנקים שנמצאים בקרן בערבות מדינה מתאים, אבל לא כך הדבר. לכל לקוח יש מאפיינים, וצריך לבחור בנק בהתאם לנתונים של הלקוח. "כלל אצבע" ראשון זה לעולם אל תלך לבנק שלך, כלומר אם יש לך את בנק מרכנתיל במצבת הבנקים הפעילים שלך תעדיף ללכת לבנק אחר בקרן, משום שאתה עלול ליפול בגלל שלבנק שלך יש אינטרס לתת לך הלוואות בריבית גבוהה יחסית להלוואות בערבות מדינה. ובנק הוא גוף ריווחי, למה לו לתת לך הלוואה בריבית נמוכה אם הוא יכול לתת לך הלוואה בריבית גבוהה. לכן לא פעם מגיע אלי אלקו עם ניכיונות בחשבונו, כידוע לכם הריבית הממוצעת על ניכיונות צקים עומדת על 10 אחוז, כאשר הבנק מקבל בקרן רק 4 אחוז באופן ממוצע, כלומר הבנק שלך נותן לך "הטבה" של 6 אחוז, זה דבר לא הגיוני שיקרה ואז הבנק יכול להמציא סיבות לפסילה כגון: התרשמות מפוטנציאל עסקי, ואז לך תתווכח עם הבנק.
וכך, ברגע שהקרן בערבות המדינה מאשרת את הבקשה שלכם הבקשה תעבור לבנק הנבחר שמעביר את המלצתו לוועדת הקרן בערבות המדינה שהיא מאשרת את בקשת הלוואה בערבות המדינה או דחייתה, וכמובן את גובה הסכום המאושר.
נקודה שביעית חשובה: הריבית של הלוואה בערבות מדינה
יזמים רבים חושבים שהיועץ שלהם משפיע על גובה הריבית, וזהו מיתוס לא נכון, מי שקובע את הריבית הוא המנהל בקרן שיושב מטעם משרד האוצר, המנהל קובע את הריבית בהתאם לחוזקו של הלקוח, סוג הפעילות של הלקוח, רמת הסיכון בתחום הפעילות של הלקוח, אין לשום יועץ השפעה על נקודה זו, אפשר לומר שיועץ טוב משפיע על אישור ההלוואה, יועץ טוב שמביא לקרן בקשות טובות יקבל יותר אישורים מהקרן מיועץ שלא סומכים עליו, הדבר דומה למהנדס בניין טוב ומהנדס בניין לא טוב, את המהנדס הלא טוב יבדקו היטב היטב, לעומת המהנדס הטוב שישימו לב פחות לפרטים הקטנים. מאחר וסומכים עליו. חשוב לדעת שבתקופה האחרונה יש תחרות גדולה בין הבנקים השונים בקרן בערבות מדינה, והריבית של הלוואות בערבות מדינה ירדה משמעותית, והיא ריבית משתלמת במיוחד לבעלי עסקים, ניתן לקבוע שבאופן ממוצע הריבית של הלוואות בערבות מדינה נמוכה בלפחות מ-50אחוז מריבית על הלוואות בנקאיות אחרות.
נקודה שמינית חשובה: מהן המטרות שלהן ניתן לבקש הלוואה בערבות מדינה?
לבעלי עסקים חשוב לדעת שהמטרות שלהן ניתנות הלוואות בערבות המדינה הן: לעסקים שנמצאים בצמיחה מהירה וקיבלו חוזים או פרויקטים גדולים, וצריכים כסף למימון הפעילות השוטפת כגון שכר עבודה, תדלק, ציוד, מימון תנאי התשלום של הלקוחות, מטרה נוספת אפשרית היא מימון השקעות בעסק כגון רכישת ציוד נוסף ומכונות, שיפוץ העסק. הקרן בערבות מדינה היא הקרן היחידה שמאפשרת לבעלי עסקים לקבל הלוואות בערבות מדינה שביצעו שינוי מהותי בעסק שעשוי לגרום לרווחיות העסק, יש להדגיש שבמערכת הבנקאית הרגילה לא מאפשרים לעסקים שהם לא רווחיים לקבל הלוואה בנקאית רגילה. ולכן זו נקודה חשובה מאוד שכל יזם צריך להתייחס אליה
נקודה שביעית חשובה: האם נדרשים ערבים לצורך קבלת הלוואה בערבות מדינה?
כאן נדרש להבדיל ביו חברה בע"מ ולעסקים שהם בסטטוס עוסק מורשה רגיל, בחברה בע"מ בעל העסק לא נדרש להביא ערבים להלוואה בכלל, כאן הבעלים של העסק חותם עלך ההלוואה. במקרים של עצמאי שהוא עוסק מורשה ונשוי אשתו של בעל העסק נדרשת לחתום כערבה על ההלוואה.
